hg0088:银发理财:及早计划康健保障

光大新鸿基产物开发及零售研究部

我们上次回覆了一位读者的理财问题,提出可透过房地产信托基金等投资工具,构建退休后的投资组合。然而诚如已往所指,投资增值实在只是退休理财的其中一个部门,人人容易忽略而又非常主要的,还包罗现金贮备及保险放置。今个星期本专栏将再次探讨保险局限,让人人对退休理财有一个更全面的明了。

凭据理财金字塔(Financial Pyramid),理财应先设计一个稳健的基座,主要针对保障及储蓄为主,然后再逐步增加高收益理财产物。所谓「万丈高楼从地起」,要先打好基本,就必须妥善放置自己及家人的保险需要。

若是列位读者有印象,我们曾提出保险「福禄寿」的观点,包罗了保险产物的三大局限。「福」是指以自身及家庭保障为主的产物,包罗终身寿险,以及部门以保障为主的万用寿险等。「禄」是指以财富累积,产物例子为终身或短期储蓄设计,以及坊间较少先容的可支取保证现金设计(Coupon Plan)等方案。「寿」是指以康健保障为主导的产物,例如危疾保障及高端医疗保障设计等。是次我们将会专注于「寿」,即康健相关的保险方案。

危疾及住院保险相辅相成

提到医疗保险,人人或会即时联想起危疾保险及住院医疗保险。两者赔偿方式差别,经受的功效和作用因而有所划分。简朴而言,两类设计可相辅相成,但不能相互取代。

危疾保障的赔偿机制是当病人确诊患上保单上指定的严重疾病后,保险公司便会凭据保单条款作出赔偿。住院医疗则属实报实销,赔偿金额遵照现实医疗开支。明了其赔偿方式,便明了他们的差别用途。即危疾保险提供的一笔过赔偿,可支持病人因放弃事情,专心养病所需要的生涯及家庭开支。至于住院保险则以实报实销的形式,为受保人支付住院时代的一切治疗开支。

公司医疗保障或不足

虽然公营医院的收费相对廉价,但轮候时间却较长。病人或会选择到私人医院接受治疗,成本会远为高昂。凭据资料显示,虽然一样平常打工仔多数拥有公司的整体医疗保障,但相关设计或只能覆蓋私人医院的住院医疗及手术约66%至76%的款子,人人仍需独力负担余下的医疗开支。而随医疗科技不断进步,例如微创手术持续发展,新药亦相继推出,令更多疾病可以获得治疗,甚至完全治愈,有关用度则更为昂贵。最主要的一点是,整体医疗保险会于去职及退休时终止,进一步凸显小我私家医保的主要性。

温馨提醒,考虑到市场上的保险产物设计甚为多样化,人人投保前应仔细校阅保险产物的条款及保障,领会自己的保障权益,并对照各产物的保障局限及其保费。有兴趣进一步领会的读者,建议向专业的理财或保险照料查询。若人人有任何关于退休理财的问题,请联络文汇报编辑或电邮光大新鸿基(kenny.wen@ebshk.com),我们会只管解答。

最后,由于现时香港的疫情有所反弹,人人记得要勤洗手、戴口罩,以及保持适当社交距离,在此祝福列位读者身体康健。

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